YNAB 全名为You Need A Budget，是一款全平台的记账软件。本文主要讨论YNAB的理念、它能带来的实际价值以及跟其他记账软件的区别。
为什么要记账
记账的目的，总结起来也就两大类：
- 记录和汇总明细，从而了解钱的去向和总体财务情况
- 提高财务管理意识，控制消费
如果你只需要上述第一点需求，那么绝大部分软件都能做到。YNAB 核心竞争力在于第二点，即规划、掌控，而不像普通软件在于记录和生成漂亮的图表。原因在于：光知道自己钱花在哪里了，是无法让你控制自己少消费的！至少影响力相当有限。
普通预算法 vs YNAB 预算法
在用 YNAB 之前，我的记账方法和大多数人是一样的：纯“记录”的流水账，即统计每个月的支出，看都花在哪里了。后来也会做预算，在月初定下每项支出的额度，Mint 等大多数记账软件的逻辑也是如此。
YNAB 是什么样的呢？它做预算之前有一个前提：首先你得有钱花。这个让 YNAB 和其他软件有了本质的区别。如果进账为零，YNAB 是不允许做预算的。比如上个月月光了，即使我们知道过两天就会发工资，但在这笔钱到手之前，YNAB 不让做预算，直到这笔钱真正进帐了，我们才能把这笔钱分配给每一项，且我们的预算不能超出这笔工资。这个原则在 YNAB 官网被称为”Give every dollar a job（让每一块钱都各司其职）”。
打个比方，同样是为了减少卡路里摄入，普通的预算方式相当于我们给自己制定了一周的健康食谱，但还没购买食材；YNAB 预算法则像是 meal prep，食材已经买好（收入），并根据食谱分装在各个小盒里（预算），做菜时拿出来即可（消费）。普通预算法的计划（食谱）是虚空的，因为做预算的钱不是已到手的收入，所以即使你花超支了（吃太多），是可以随意提高预算余额（食谱怎么写都行反正又不用跟食材一一对上）而无需付出任何代价的！也就是说它没有一个 take action 的机制来反制我们超支的行为！而 YNAB 做预算用的是真正到手的东西，结果就是，只有 YNAB 的预算余额才是我们实实在在的钱。至于哪种更容易达到健康饮食的目标，不言自明吧。
没有实际用过的话可能还是很难理解这一点。但只要记住：YNAB 的余额代表你实际上真的有这么多钱就够了。
YNAB 的精髓及核心：预算
在各项都未超支的情况下可能看不出来区别，但在消费超支时就显现出了这个特点的优势：我们需要考虑钱的分配优先级了。
假如月末时发现“娱乐”项目超支$20了，那怎么办？YNAB 预算余额是不能为负的（好比你没法在信封里装负数的现金）。这时我们需要做的是调整预算，花超支的钱要从其他地方匀出来。
这是 YNAB 最强大之处：它能够通过预算来影响我们的消费行为。
由于我们需要为超支行为付出代价（trade-off），这个机制对那些“可有可无”的消费影响巨大。比如我有个游戏很想买，但看一下 YNAB 发现一旦买了“娱乐”就会超支，而同时这个月还要给“外食”留出钱跟朋友吃大餐，那么我很可能就忍忍等下个月再说了。所以很多 YNAB 教程都会提到它是 looking forward（看向未来），而不像一般软件是 looking backwards（检查过去）。
为未来准备专项资金
由于 YNAB 的余额是实际的钱（重复三遍），所以余额自然也能够累积，这点让我们建立专项资金变得很容易。像保险、旅游、家电这种以年为单位的大件支出，一般做法是单独分一个帐户出来，每个月存钱在里面。但在 YNAB 里面不需要这么干，我们只需要为其建立专项预算，等发钱后分配给这项预算即可。钱放在具体哪个帐户不重要，重要的是它已经有了任务、被分配给了专项资金。
YNAB 的预算系统让我们“看”到冲动消费对未来的影响，鼓励我们向自己提问来做出更加理性的消费决策，从而做到不那么短视，真正掌控自己的花销，而不是被花销掌控。
